Avec 35 jours de pluie d’affilée, l’année 2026 s’annonce déjà comme la plus pluvieuse depuis 1959. Cette pluviométrie intense a engendré des phénomènes de crues, menant à des inondations dans plusieurs départements français. Avec les crues et inondations, un nombre important d’automobilistes a eu la mauvaise surprise de découvrir leur voiture immergée. Dans ce cas, la question de l’indemnisation se pose. Les assurances autos couvrent-elles systématiquement ces sinistres ? Quels sont les pièges à éviter ?
L’indemnisation dépend ainsi du contrat d’assurance de chaque véhicule, mais ce n’est pas le seul paramètre qui entre en compte pour déclencher un quelconque dédommagement… Est-ce que les assurances auto couvrent les crues et inondations ? Qu’est-ce que l’assurance auto ne couvre pas ? Quel remboursement en cas de catastrophe naturelle voiture ? Découvrez les différentes étapes pour gérer votre sinistre et obtenir réparation.
Crues et inondations : pourquoi les dégâts sont souvent irréparables ?
Météo France indique que des départements français sont toujours en vigilance orange ou rouge, pour crues et inondations, en ce début de semaine. Ce phénomène intense laisse présager la déclaration de l’état de catastrophe naturelle. Beaucoup voient en cet arrêté la solution pour obtenir une indemnisation certaine lorsqu’ils découvrent leur voiture immergée.
L’enjeu est important : un véhicule qui a pris l’eau n’est généralement plus utilisable. Cette dernière endommage le système électrique, le moteur et ses différents périphériques, provoquant des dysfonctionnements majeurs. Cela entraîne des coûts de réparation qui excèdent parfois la valeur résiduelle. À l’époque du tout-électrique, les crues condamnent donc généralement les véhicules.
D’ailleurs, si l’eau a dépassé le niveau de l’assise des sièges ou du tableau de bord, la voiture est quasi systématiquement classée comme techniquement ou économiquement irréparable. Les automobilistes touchés par ces crues et inondations doivent alors acheter un nouveau modèle. Pour cela, ils utilisent l’aide de l’indemnisation proposée par leur assurance auto.
Déclaration de l’état de catastrophe naturelle : les démarches facilitées
Lorsqu’un arrêté interministériel publie l’état de catastrophe naturelle au Journal Officiel, les automobilistes sinistrés disposent d’un délai étendu à trente jours pour faire leur déclaration en 2026. L’indemnisation se base alors sur la Valeur de Remplacement à Dire d’Expert (VRADE).
Tandis que cette valeur résiduelle reste haute, cette expertise est déterminante pour financer l’achat d’un nouveau véhicule. Attention toutefois : une franchise légale (fixée à 380 € pour les véhicules à usage privé) reste à la charge de l’assuré. Sauf mention contraire dans le contrat.
Assurance auto : exemple d’indemnisation avec franchise
Prenons donc un exemple. Si l’expert estime votre voiture à 4 000 € avant le sinistre, vous percevrez ainsi au maximum 3 620 €. Fournissez des annonces de véhicules similaires ou des factures d’entretien récent pour justifier d’un bon état général. Cette manoeuvre appuiera l’estimation de votre voiture.
Déclarez ensuite le sinistre dans les délais via votre appli, votre espace client ou par téléphone. Surtout, joignez des photos, des factures et un descriptif précis des dommages et de ses causes.
Crues et inondations : que se passe-t-il s’il n’est pas déclaré ?
L’assurance auto n’indemnise donc pas automatiquement les sinistrés touchés par les crues et les inondations. Elle dépendra de votre propre contrat et de la formule souscrite. Un contrat au tiers (responsabilité civile seule) ne couvre jamais les dégâts causés par les eaux. En effet, pour espérer un remboursement, l’automobiliste doit avoir souscrit une garantie complémentaire « incendie et tempête ». Cependant, cette dernière, dans la majorité des cas, ne prendra pas ou peu en charge les dommages subis.
En outre, les formules de tiers étendu (ou intermédiaire) incluent souvent cette garantie. Tandis que les contrats d’assurance auto tous risques l’intègrent systématiquement. L’assureur applique alors généralement une franchise, dont il mentionne le montant dans votre contrat.
Dans ces deux derniers cas, c’est-à-dire tiers étendu ou tous risques, la garantie « catastrophe naturelle » s’active dès lors qu’un arrêté ministériel est publié au Journal Officiel. Sans cet arrêté, c’est la garantie « forces de la nature » ou « événements climatiques » du contrat, normalement présente, qui prend le relais.
Ainsi, les automobilistes ayant choisi la formule d’assurance auto la plus économique (tiers simple) s’exposent donc à un risque financier majeur en cas de sinistre lié aux crues et inondations.
Les réflexes d’urgence et les preuves à fournir en cas de crues et inondations
Voici quelques règles à respecter si l’eau a submergé votre voiture, lors de crues et inondations, même partiellement :
- Ne tentez pas de démarrer : l’eau présente dans les cylindres peut provoquer une casse moteur instantanée (choc hydraulique) qui implique le remplacement du bloc entier.
- Documentez le sinistre : prenez des photos du niveau de l’eau (traces de boue sur la carrosserie et à l’intérieur) avant toute intervention.
- Vérifier l’accessibilité : si votre véhicule est dans un parking souterrain, attendez le feu vert des autorités ou des pompiers avant d’approcher la zone.
Quel impact sur le coefficient bonus-malus de votre assurance auto ?
Les phénomènes de crues et d’inondations sont liés à une cause extérieure et n’ont pas d’impact sur le coefficient de bonus/malus de votre assurance auto. Dans le cas d’un désaccord avec votre assureur portant sur l’indemnisation, il est possible de saisir le médiateur de l’assurance par voie électronique.
Sources
CRUES ET INONDATIONS : ÊTES-VOUS VRAIMENT COUVERT PAR VOTRE ASSURANCE AUTO, EN BREF
- Crues et innondations assurance auto, vérifiez vos garanties : seuls les contrats « Tous Risques » ou « Tiers étendu » (option incendie/tempête) couvrent les dégâts des eaux.
- Respectez les délais 2026 : vous disposez désormais de 30 jours après la publication de l’arrêté de catastrophe naturelle pour déclarer le sinistre auprès de votre assurance auto et faire valoir vos droits suite à une crue ou des inondations.
- Ne démarrez surtout pas votre voiture : toute tentative de mise en marche d’un moteur immergé risque d’entraîner une casse mécanique immédiate et définitive qui ne sera pas couverte par votre assurance auto, malgré une crue ou une inondation.
- Pas d’impact sur le bonus : les inondations et crues étant considérées comme des cas de force majeure, ces sinistres n’entraînent aucun malus pour votre contrat d’assurance auto.
